| 제목 |
왜 종신보험인가 |
| 작성자 |
김종신 |
가장, 당신이 돈 벌 수 없다면... 30대 회사원의 재정설계
요즘 가장(家長)의 어깨는 천근만근이다. 늘어나는 교육비에, 수입은 물가를 감당 하지 못한다. 평생직장 개념마저 희미해진지 오래. 더구나 불의의 사고나 질병 등 으로 돈을 벌 수 없는 최악의 상황이라도 발생한다면?
오늘날 가장들의 가장 보편적인 고민거리가 아닐 수 없다. 이제는 30대 역시 재테 크 플랜의 해방구일 수 없다. 대구시 달서구 두류동에 사는 회사원 김준형(가명.3 5)씨의 사례를 통해 30대 가장이 짜놓은 재정 설계를 들여다 본다.
대졸 입사 8년차인 김씨의 월평균 급여는 250만원, 연봉은 3천만원이다. 아내(34 세)와 두 아들(6세, 3세)을 두고 있다. 18평 아파트를 갖고 있지만 담보로 잡고 3 천만원을 대출받았다. 주식을 포함해 1천만원의 예금자산을 갖고 있으며 개인연금 보험(10년만기)에 월 7만6천원씩 5년째 불입중이다. 월 생활비는 200만원 안팎이 지만 점차 늘어나는 추세.
김씨는 업무 과중 등 피로누적에 따른 건강 걱정이 크다. 특히 최근 아는 사람들 의 급작스런 사망사고가 남의 일 같지 않다. 대학까지의 자녀 교육비와 2, 3년 뒤 32평형 아파트 구입 계획 등 장래에 필요한 재정에 대한 불안감도 떨칠 수가 없 다. 지금까지는 특별한 자금지출 요인 없이 살아왔으나 이제부터는 그 규모가 빨 리 늘어날 것이 분명하다.
대구지역 모 금융기관 전문가에게 의뢰한 결과 김씨의 경우 저축기간과 일할 기간 이 충분하기에 '보장+저축+투자+은퇴'의 개념이 혼합된 재정설계가 필요하다는 조 언이 나왔다.
김씨에게 불의의 사고가 생겨 일체의 수입이 중단되는 최악의 상황에서 예상 물가 상승률 등을 감안할 때 김씨 가족에게 필요한 자금은 8억9천250만원. 내역별로는 생활자금 3억4천800만원, 배우자 노후생활자금 1억9천300만원, 자녀교육자금 1억6 천만원, 자녀 결혼자금 7천400만원, 주택자금 1억원, 기타자금 1천750만원 등이다.
그러나 지금 당장 김씨가 현금화시킬 수 있는 자산(준비자금)은 유동자산 및 퇴직 일시금 3천456만원, 국민연금(유족연금누계액) 1억원, 기타수입 3천700만원 등 총 1억7천156만원에 불과하다. 김씨가 전혀 돈을 벌 수 없는 상황이 발생했을 때 가 족이 김씨가 희망하는 수준으로 생활하기 위해서는 7억2천94만원이 더 필요한 셈 이다.
그러나 김씨의 소득규모와 지출여건 등을 감안할 때 부족자금 7억2천94만원을 커 버하는 것은 현실적으로 불가능하다. 따라서 김씨는 필요자금과 준비자금간의 격 차를 최대한 줄여 나가도록 재정 및 재테크 설계를 짜나가는 것이 바람직한 것으 로 진단됐다.
먼저 김씨는 월부담 23만6천500원의 변액종신보험에 가입했다. 변액종신보험은 저 축, 투자, 연금기능이 융합된 상품으로 국내에는 지난해 7월부터 판매되고 있다. 김씨는 필요자금 규모와 준비자산의 비교, 재무목표 등을 감안해 전문가들로부터 매 2년마다 상담을 받기로 했다. 둘째가 유치원에 입학할 시점에는 부인이 부업을 시작하는 것도 고려하고 있다.
김씨는 서너달 정도 가정경제를 운용해 본 뒤 월 30만원 7년납 연금보험 가입 여 부도 결정키로 했다. 또한 주택마련을 위한 저축을 계획하고 신규대출을 최소화하 는 내용을 골자로 하는 재정설계를 짰다. 예금자산은 투자성향과 금융시장 동향을 보아가며 저축, 수익증권, 주식 등에 탄력적으로 운용하기로 했다.
삼성생명 라이프테크 대구브랜치 이운규 매니저는 "30대들은 대체적으로 자금운용 이 무계획적인데다 재테크 및 위험 관리에 관한 마인드가 부족한 편"이라면서 "장 기적인 관점에서 재무목표를 세우고 단계적인 실천에 옮겨야 할 나이"라고 말했다
김해용기자 kimhy@imaeil.com
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